商业车险新规十大亮点

3月8日，备受车主关注的车险条款费率改革方案终于出炉。保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（以下简称《通知》），表示今后车辆保险将按实际价值投保，并引入“代位求偿”制度。 “高保低赔”、“不赔不赔”的现象将不再发生。 。
　　同时，《通知》还规定，符合条件的保险公司可以自主修改商业车险条款和费率。平安产险、太平洋产险等车险公司将率先尝试。
亮点1
　　机动车辆按实际价格投保
　　根据现行车险条款，购买二手车车损险时确定保险金额，若投保则按实际价值车辆折旧后，一旦发生部分损失，保险公司必须按照投保时的保险金额与新车购买价格的比例进行赔偿，即车主无法获得足够的修理费用。但即使车主选择按照新车的购买价格为自己的旧车投保，一旦车辆完全丢失，他也只能根据事故发生时车辆的实际价值获得赔偿。
　　根据《通知》，保险公司与车主协商确定投保机动车辆的实际价值，并根据公平市场价值协商确定保险金额。去年10月中国保险行业协会发布的《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》中规定，汽车损害保险的保险金额按照投保机动车辆投保时的实际价值确定；保险机动车全损的，保险人按照保险金额赔偿；保险机 如果列车部分损坏，保险公司将根据实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
　　这样，新车保险“高保低赔”的问题有望得到解决。不过，业内人士也表示，由于新车损坏险保险责任范围扩大，相应费率也可能会进行调整。
　　亮点2
　　即使不是责任也可以提前获得赔偿
　　现在车主购买了车损险，保险公司通常只在车主对事故负责的情况下才赔偿车辆损坏。车主在不承担责任的情况下不会赔偿。这就是所谓的“不负责不赔偿”。
　　根据《通知》规定，因第三者对投保机动车辆损坏而造成保险事故的，保险公司自向车主赔偿之日起，在赔偿金额范围内向第三者行使代位求偿权。要求赔偿的权利。保险公司不得以放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。
　　这样一来，如果豪车车主今后购买了新的车损保险产品，一旦豪车被撞，对方无法赔偿，豪车车主有望从保险中获得修理费用先由公司负责，然后由保险公司向事故责任方追偿。 。
　　亮点3
　　设定适当的免赔额
　　《通知》要求商业车险条款设定适当的免赔额和免赔率，应以防范道德风险、节约社会资源、促进防灾减损为目的对被保险人而言，遵循条款明确无歧义、风险分担比例公平合理、不损害被保险人合法权益的原则。
　　该市保险行业分析人士表示，免赔额和免赔率的设定体现了“风险分担”的原则，即车主即使投保了车险，也要承担部分损失自己在发生事故时。这样一来，既然关系到自己的利益，车主在购买保险后也会注意安全驾驶。
　　亮点4
　　理赔材料得到简化
　　发生车祸后，车主都会希望尽快得到赔偿，而收集保险公司要求的所有理赔材料让很多车主头疼。
　　《通知》规定，商业车险条款不得要求车主提供与确认保险事故性质、原因、损失程度等无关的证明和信息。中国保险行业协会征求《示范条款》意见，简化商业车险理赔信息。例如，车损险理赔不再需要提供经营许可证或道路运输许可证复印件，盗窃险理赔不再需要提供驾驶证等。驾驶证复印件、原件及复印件、全套原车钥匙等信息。这种简化将有助于车主更快地处理理赔程序，提高车险理赔效率。
　　亮点5
　　强调提示和解释义务
　　有车主反映，保险公司销售人员推销车险产品时，大多会“多说几句”保费折扣，但不会关于豁免条款。很少或根本没有提及。虽然有些保险公司会向车主提供汽车保险条款，但由于条款的描述通常比较专业，车主读完后往往只有“一知半解”。
　　根据《通知》，新车险产品将在保单首页最显眼位置以红色4号或以上字体添加“免责特别提示”，并在保险内容上进行足够的修改免除保险公司责任的条款吸引了车主的注意。提示；工作人员还将用通俗易懂的方式，以书面或口头的形式向车主清楚地解释该条款的内容。同时，新的车险条款将所有免除保险公司责任的条款置于责任免除类别下，并采用加粗等足以引起车主注意的方式。
　　亮点6
　　保费差距有望拉大
　　据了解，目前各保险公司商业车险产品基本选择中保协制定的三种车险条款和费率之一。协会制定的三种车险产品本身并没有太大区别。因此，不同保险公司销售的车险产品条款非常相似，费率也相近。
　　此次《通知》规定了三种商业车险条款及费率制定模式。保险公司在设计新的车险产品时，可以参考并使用协会的示范条款和行业参考纯赔率，制定自己的商业车险条款和费率；如果符合一定标准，还可以在协会示范条款的基础上适当增加商业车险条款。保险责任，甚至根据自己的数据独立制定商业车险条款和费率。
　　保险业内人士表示，新车险产品问世后，市场上可能会出现一些有特色的车险条款，费率表可能会比现在划分得更细。如此一来，当车主购买不同保险公司的汽车保险产品时，所缴纳保费的差距也会拉大。
　　亮点7
　　设定合理的费率浮动系数
　　据了解，在目前的商业车险产品中，虽然保险公司也设定了众多的费率浮动系数，但唯一常用的就是过往保险的理赔记录年，即上一年的索赔数量。很多车主虽然投保多年，但仍然不知道保险公司对指定司机的费率浮动政策、司机的年龄、性别、驾驶经验、驾驶区域、年平均行驶里程等。
　　根据规定《通知》，根据机动车和驾驶人风险状况，合理设定、明确规范商业车险费率浮动系数。这样，如果车主在投保时根据自己的情况指定司机或驾驶区域，就可以减少部分保费支出。
　　也有保险业内人士预计，随着机动车市场的丰富，新车险将对车型系数有更详细的规定。对于一些事故频发、维修费用较高的车型，保险公司可能会提高保费标准。